Схема слова шары: Фонетический разбор слова и звуко-буквеннный анализ

Ключевые выводы

• Разовый платеж — это тип кредитной структуры, при которой последний платеж в рассрочку преднамеренно больше, чем предыдущие платежи.
• Воздушные платежи могут быть реализованы для ипотечных кредитов, автокредитов или бизнес-кредитов.
• Заемщики часто имеют более низкие первоначальные ежемесячные платежи по кредиту на воздушной подушке, и такие типы кредитов быстрее оформляются.
• Расчетная процентная ставка обычно выше по кредиту на воздушной подушке, и часто рассматриваются только заемщики с более высокой кредитоспособностью.
• Разовый платеж может быть просто взвешенной суммой платежа или, в соответствии с планом выплат только процентов, может быть полным остатком основной суммы.

Что такое воздушные шары?

Понимание платежей шарами

Термин «баллон» указывает на то, что окончательный платеж значительно велик. Воздушные платежи, как правило, как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту. Воздушные платежи более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании, потому что средний домовладелец, как правило, не может сделать очень большой единоразовый платеж в конце ипотечного кредита.

Большинство домовладельцев и заемщиков планируют либо рефинансировать свою ипотеку по мере приближения платежа по кредиту, либо продать свою собственность до истечения срока погашения кредита. Кроме того, предприятия часто используют ссуды на большие суммы, чтобы воспользоваться меньшими авансовыми платежами для покрытия краткосрочных потребностей в финансировании, прежде чем погасить долг до того, как произойдет выплата на большие суммы.

Воздушные платежи часто упаковываются в двухэтапные ипотечные кредиты. В этой структуре финансирования заемщик получает начальную и часто более низкую процентную ставку в начале своего кредита. Затем кредит переходит на более высокую процентную ставку после первоначального периода заимствования.

Примеры оплаты шарами

Раздутая структура долга может быть реализована для любого типа долга. Чаще всего это наблюдается в перечисленных ниже отраслях, хотя часто отличается от традиционных кредитов в каждом секторе.

Ипотека

Заемщик может получить ипотечный баллон, если окончательные платежи по ипотеке выше, чем первоначальные платежи. Кредитор часто не желает ждать традиционных 15 или 30 лет ипотечного срока; для ипотеки на воздушном шаре кредиторы часто предоставляют срок от пяти до десяти лет.

Воздушные ипотечные кредиты с выплатой процентов часто доступны только состоятельным людям, у которых есть достаточный денежный поток, чтобы позволить себе крупный первоначальный взнос. Эти типы кредитов часто берутся с целью рефинансирования до того, как придется производить платеж на воздушном шаре.

Воздушный кредит иногда путают с ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM). Заемщик получает начальную ставку в течение определенного периода времени по кредиту ARM, часто на период от одного до пяти лет. Процентная ставка сбрасывается в этот момент и может продолжать периодически сбрасываться до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. ARM настраивается автоматически, в отличие от некоторых кредитов на воздушном шаре. Заемщику не нужно подавать заявку на получение нового кредита или рефинансировать платеж на воздушном шаре. В этом отношении ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть намного проще в управлении.

Автокредит

Воздушные кредиты не так распространены, когда используются как автокредиты. Тем не менее, эта структура особенно хорошо работает для лиц, которым срочно необходимо обеспечить транспортное средство, но у которых может не быть текущего дохода для поддержки более высоких ежемесячных платежей. Часто заемщику нужна машина для поддержания своего источника дохода.

Поскольку ограничения на кредитование в сфере автокредитования часто не такие строгие, заемщику часто легче получить этот тип кредита. Кредиторов обычно устраивает стандартный срок автокредита (до 6 лет).

Бизнес-кредит

Обычно бизнесу легче получить ссуду на воздушном шаре, если бизнес имеет проверенную финансовую историю и благоприятную кредитоспособность. Из-за характера баллонного кредита, требующего значительного капитала в конце срока, предприятия часто находятся в лучшем положении, чтобы собрать достаточно денег за счет операционных доходов для погашения своего долга; по этой причине кредиторы часто считают предприятия менее рискованными для бизнес-кредитов, чем отдельные потребители.

Воздушные платежи могут быть стратегически использованы бизнесом для финансирования краткосрочных потребностей за счет краткосрочного долга. Предприятие может получить ссуду на воздушном шаре без намерения удерживать долг до конца срока. Вместо этого компания может получить долговое финансирование, использовать эти средства в краткосрочной перспективе и намеренно полностью погасить кредит до наступления срока погашения долга.

Платежи за огнетушащие шары

У заемщика есть несколько способов избавиться от предстоящего платежа на воздушном шаре. Помимо погашения долга путем погашения баллонного платежа, заемщик может:

• Рефинансировать кредит.
  Кредитор может захотеть работать с заемщиком, чтобы перепрофилировать долг в другой кредитный инструмент или изменить условия первоначального соглашения.
• Продать базовый актив. Если платеж в виде шара связан с покупкой актива, заемщик может быть вынужден ликвидировать свою долю, чтобы избежать дефолта по кредиту.
• Оплатить основную сумму авансом. Хотя это и не требуется, заемщик может досрочно погасить часть долга. Любой платеж, превышающий начисленные проценты, будет применяться к основному балансу. Уточните у своего кредитора, нет ли штрафов или комиссий за досрочное погашение.
• Согласование расширения. Аналогично рефинансированию, продление изменяет условия предыдущего кредита. Однако вместо того, чтобы получить новую сделку, продление просто отодвинет сроки выплаты шара. Скорее всего, у вас будут те же условия оплаты, что и раньше, но с другими датами обязательств.

Воздушные кредиты часто требуют залога. В случае ипотечного кредита или кредита на покупку автомобиля кредитор может получить залоговое удержание вашего имущества. Если вы не погасите кредит и не сможете погасить свой долг, у кредитора часто есть юридическое требование о взыскании своего долга.

Преимущества платежей шарами

Очевидным преимуществом шаровых платежей является низкий первоначальный платеж. Ежемесячная сумма платежа по баллону в течение фиксированного периода часто меньше суммы платежа по полностью амортизированному кредиту. Сроки выплаты могут хорошо совпадать с ожиданиями заемщика в отношении дохода. Поскольку зарплата заемщика увеличивается в связи с карьерным ростом, его долговые обязательства также будут расти.

Воздушная нота или ссуда часто имеют более короткий процесс андеррайтинга по сравнению с другими ссудами. По этой причине могут быть более низкие административные или транзакционные сборы при обеспечении кредита. От заемщика также может не потребоваться предоставление большого количества документации для этого типа кредита, поскольку ипотечные кредиты часто не требуют оценки дома в рамках закрытия кредита.

Структура оплаты шарами также является стратегически выгодной для некоторых пользователей. Например, люди, которые перепродают дома, могут получить ипотечный кредит и получить более низкий авансовый ежемесячный платеж. К тому времени, когда дом будет реконструирован, строительный проект будет завершен, и заемщик будет готов к продаже, сумма платежа может быть погашена. Это позволяет заемщикам сохранить будущие денежные потоки для других целей.

Недостатки платежей шарами

Воздушные платежи могут стать большой проблемой на падающем рынке жилья. По мере снижения цен на жилье шансы домовладельцев иметь положительный капитал в своих домах также падают, и они, возможно, не смогут продать свои дома по той цене, на которую рассчитывали. Для домашних плавников это означает, что они могут застрять с кредитом с высокой процентной ставкой, если продажа дома застопорится.

Заемщики часто не имеют иного выбора, кроме как объявить дефолт по своим кредитам и объявить о лишении права выкупа, независимо от доходов их домохозяйства, когда они сталкиваются с чрезмерным платежом, который они не могут себе позволить. Это может привести к потере дома заемщика или ликвидации актива для погашения долга. Возможно, вы сможете взять еще один кредит, чтобы покрыть предстоящую ипотеку, но эта сложная структура долга создает огромную нагрузку на финансы домохозяйства.

Воздушные ипотечные кредиты и автокредиты могут быть трудно рефинансировать в зависимости от суммы выплаченного капитала. Часто эти кредиты могут только платить проценты в первую очередь. В этом случае у вас может быть практически нет собственного капитала в вашем активе, хотя вы регулярно платите.

Эти типы кредитов иногда сложнее претендовать на. Поскольку основные платежи отсрочены, кредиторы часто предпочитают заемщиков с высоким кредитным рейтингом или большим первоначальным взносом. Кроме того, чтобы компенсировать гибкость основного обязательства и повышенный риск для кредитора, кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по долговым обязательствам по сравнению с другими типами кредитов.

Оплата шарами

Плюсы

• Меньшие авансовые платежи по сравнению с другими типами кредитов

• Более высокая покупательная способность в периоды низких доходов с увеличением долговых обязательств в периоды более высоких доходов

• Более короткий процесс андеррайтинга по сравнению с другими видами кредита

• Большой стратегический потенциал для определенных отраслей

• Меньше требований к документации для андеррайтинга

Минусы

• Повышенный риск потери права выкупа, если вы не можете выполнить требования по кредиту

• Более медленное наращивание собственного капитала, приводящее к потенциальным трудностям при рефинансировании кредита

• Труднее претендовать на получение кредита из-за более высоких кредитных предпочтений кредиторов

• Более высокие затраты (т. е. более высокие проценты) из-за более рискованного характера кредита с точки зрения кредитора

Что такое оплата шарами?

Возвратный платеж представляет собой единовременную выплату основного долга в конце срока кредита. Вместо выплаты основной суммы долга в течение срока действия кредита разовый платеж представляет собой завышенную единовременную сумму долга, обычно после того, как платежи только по процентам были переведены в течение срока действия кредита.

Как работает оплата шарами?

Возвратный платеж ничем не отличается от любого другого платежа по кредиту. Единственная разница заключается в том, что сумма платежа часто значительно превышает предыдущие платежи, а баллонный платеж часто является последним платежом в рамках плана рассрочки. Кредитор обычно собирает платеж таким же образом, как и во время кредита, когда выплачивались только проценты.

Типичный долг-баллон или вексель требует ежемесячной выплаты только процентов до последнего месяца срока кредита. В последний месяц выплачивается весь основной остаток. Проценты, выплачиваемые каждый месяц, часто представляют собой фиксированную сумму, поскольку основной баланс не меняется, а проценты, начисляемые каждый месяц, не капитализируются как часть кредита, а вместо этого выплачиваются немедленно.

Законна ли оплата шарами?

Да, платеж в форме шара является законным долговым инструментом. Кредитор может намеренно структурировать кредит, чтобы помочь заемщику управлять более низкими авансовыми ежемесячными платежами. Однако заемщик должен знать о долгосрочном обязательстве по выплате основного долга сразу в конце кредита.

Платежи воздушными шарами — хорошая идея для автомобилей?

Вознаграждение в виде шара может подойти некоторым кредиторам, желающим получить автокредит. Заемщик, вероятно, будет платить более высокие проценты по сравнению с другими кредитами, и у заемщика могут возникнуть трудности с конвертацией или рефинансированием кредита в другой тип к концу срока кредита.